以制度創(chuàng)新推動普惠金融發(fā)展經(jīng)典分享

點擊數(shù)： / 作者：小鷹 / 2018-01-15
創(chuàng)新推動，金融發(fā)展
近日，由中國人民大學、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國小額貸款公司協(xié)會主辦，中國普惠金融研究院承辦的“2017中國普惠金融國際論壇”在京舉行。中國人民銀行研究局局長徐忠、財政部金融司原司長孫曉霞、中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣等專家，分別就引導數(shù)字普惠金融健康發(fā)展、如何發(fā)揮好政府“有形之手”促進普惠金融發(fā)展和加強普惠金融能力建設等問題闡述了看法。
 
徐忠：普惠金融有了好硬件還要有好軟件
 
當前和今后一個時期，普惠金融發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)和新機遇。一是從普惠金融肩負的社會發(fā)展使命和潛在需求看，普惠金融仍然任重道遠。我國有8億農(nóng)民，還有1500多個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是隨著金融科技在我國迅猛發(fā)展，更多更好的信用信息處理技術和低成本金融服務拓展方式不斷涌現(xiàn)，數(shù)字技術為普惠金融傳統(tǒng)難題提供了全新的充滿潛力的解決方案，但也存在不少懸而未解的問題，許多新的問題亟須進行深入的實踐歸納和理論總結(jié)。
 
目前我國已建成全球最大的4G網(wǎng)絡，中國大部分農(nóng)村都具備手機3G/4G上網(wǎng)的條件，移動電話普及率達到95%，網(wǎng)民規(guī)模達到7.10億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到51.7%，手機網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶，總體上我國數(shù)字金融發(fā)展的“硬件”條件優(yōu)勢明顯，數(shù)字普惠金融已經(jīng)處于飛躍式發(fā)展的起飛階段。但金融科技和數(shù)字普惠要發(fā)揮其最大潛力，光是“硬件”夠好還不夠，還需要有好的“軟件”，如創(chuàng)新友好、風控有效的監(jiān)管制度。
 
　　不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足普惠金融業(yè)務，還是傳統(tǒng)金融利用“互聯(lián)網(wǎng)+”擴大服務半徑，金融行業(yè)傳統(tǒng)的信用風險、流動性風險、操作風險等依然存在。并且，引入數(shù)字技術背景下，金融風險更具隱蔽性，傳播速度更快、傳播范圍更廣更深，增加了金融系統(tǒng)性風險，產(chǎn)生了諸如系統(tǒng)安全、信息泄露、投資欺詐等與技術及傳播范圍有關的風險。普惠金融的推動者、監(jiān)管者、消費者和提供者要關注、引導數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。
 
一是重視改善數(shù)字普惠金融可能帶來的數(shù)字鴻溝問題。金融“數(shù)字鴻溝”實質(zhì)上是技術進步給大多數(shù)人帶來福利的同時，可能使少數(shù)弱勢群體利益受到一定影響。這在歷史上屢見不鮮，也是自然規(guī)律使然。需要從供給側(cè)推進金融機構(gòu)改革，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)針對弱勢群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務。同時注重普惠金融發(fā)展形式的多樣化，線上線下相結(jié)合，傳統(tǒng)金融、數(shù)字金融相結(jié)合，不搞千篇一律。
 
二是堅決打擊披著數(shù)字普惠金融外衣的非法金融活動。數(shù)字技術是中性的，數(shù)字普惠也是中性的，先進技術在促進普惠金融乃至整個金融業(yè)發(fā)展的同時，也有可能被不法分子利用，詐騙者打著普惠金融的旗號，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，提供虛假收益的理財產(chǎn)品，消費者以為獲取了高息，其實被“收割”了本金。地方政府和相關監(jiān)管部門應采取斷然措施，依照《刑法》和有關司法解釋有效識別這些偽金融創(chuàng)新，區(qū)分創(chuàng)新與犯罪，打早打小打準，依法懲處非法金融活動。要規(guī)范數(shù)字普惠金融機構(gòu)的信息披露，嚴厲打擊虛假違法宣傳，落實投資者適當性管理，強調(diào)“賣者有責”。
 
三是加強大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)安全和個人隱私保護。當前，全球都面臨技術發(fā)展迅速而數(shù)據(jù)保護不足的問題，個人隱私信息泄露重大案件頻發(fā)。使數(shù)據(jù)主體獲得尊重和安全感，也推動數(shù)據(jù)市場的有序發(fā)展，成為提升金融創(chuàng)新和服務能力的重大課題。要利用數(shù)字金融發(fā)展普惠金融，首先要能保障數(shù)據(jù)主體的保密權(quán)，以及獲取、利用、支配其信息的權(quán)利，允許或者不允許他人獲悉或者使用自己信息的權(quán)利。
 
四是建立負責任的投資者適當性管理的消費者保護制度。在分業(yè)監(jiān)管背景下，各數(shù)字金融業(yè)態(tài)的歸口監(jiān)管部門，應負責建立各自消費者投訴、受理、處置機制，落實服務標準規(guī)范。下一步，還要積極探索綜合性的消費者保護機制，建立多元的金融消費糾紛解決機制。動員社會各方力量共同普及數(shù)字普惠金融知識，提高公眾金融素養(yǎng)，加強風險提示與教育，引導樹立“買者自負”的投資理念，構(gòu)建金融消費者教育的長效機制。
 
五是加強基礎監(jiān)管制度建設，補齊監(jiān)管短板。要針對數(shù)字金融風險傳播速度快、范圍廣、隱蔽性強等特點，在流動性風險、信用風險、操作風險防范上，加快健全有效的基礎監(jiān)管制度，加強綜合監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、功能監(jiān)管。同時加大監(jiān)管技術創(chuàng)新力度，充分運用大數(shù)據(jù)技術豐富監(jiān)管信息，完善監(jiān)管手段、改善監(jiān)管方式，努力提升數(shù)字金融監(jiān)管有效性。
 
孫曉霞：政府要發(fā)揮好“有形之手”的作用
 
普惠金融不僅僅是金融的問題，更是一個政治和社會問題，關乎社會公平，其發(fā)展離不開政府的“有形之手”。
 
普惠金融發(fā)展為什么離不開政府的“有形之手”？首先，普惠性與商業(yè)性的矛盾。普惠金融的普惠性與金融機構(gòu)的商業(yè)性存在天然沖突。前者強調(diào)包容性，后者強調(diào)私利性。普惠金融是為社會各個階層尤其是弱勢群體提供金融服務，但這樣做不符合金融機構(gòu)趨利的天性。其次，分散化與規(guī)?；拿?。普惠金融強調(diào)的是公平對待所有的服務對象，但其受眾群體的金融需求比較分散，額度小、期限短、頻次高，造成服務成本高，金融機構(gòu)提供服務的動力不足。最后，長期性與短期性的矛盾。普惠金融投入成本高、風險大、周期長，但金融機構(gòu)更關注短期效益，更愿意投給風險可控、投入較低的項目。
 
針對上述三點矛盾，要發(fā)展普惠金融，發(fā)揮政府“有形之手”必須成為各國的普遍做法，政府都需要有所作為。
 
我國是發(fā)展中國家，還是農(nóng)業(yè)大國，政府更需要發(fā)揮“有形之手”。目前我國農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點稀少，服務產(chǎn)品單一，甚至個別地方連存貸款等基本的金融服務都沒有，發(fā)展普惠金融“重在農(nóng)村”，也“難在農(nóng)村”。同時，因為我國金融體系是以銀行為主體的間接融資為主，小微企業(yè)天然也在融資方面受到排擠，專門服務這類企業(yè)的金融機構(gòu)較為缺乏，金融需求難以得到滿足。
 
財政部門通過實施以下措施發(fā)揮政府“有形之手”的作用。在機構(gòu)層面上推動提高金融服務的覆蓋率，確保有人辦事。中央財政出臺了多項財稅優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構(gòu)向縣域、村鎮(zhèn)延伸，服務三農(nóng)或小微企業(yè)。從2009年起，中央財政就對村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，按照它貸款余額的一定比例給予費用補貼，支持農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點建設，填補農(nóng)村金融服務的空白。2010年將整個西部地區(qū)12個省的2250多個基礎金融服務薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點納入補貼范圍。
 
在金融上確保有錢辦事。財政部和地方政府試點出臺了一些獎補措施。如對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量部分（達到一定標準后）按一定比例（2%）給予獎補。目前該縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量試點范圍已經(jīng)覆蓋了25個省，包括全部糧食主產(chǎn)區(qū)和絕大部分中西部地區(qū)，只要達標就給予獎補，鼓勵金融機構(gòu)把資金投向農(nóng)業(yè)。
 
在風險分擔層面提高金融服務的可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)風險大，很大程度上還是靠天吃飯。2007年開始，中央財政實施了農(nóng)業(yè)保險保費補貼的政策。目前補貼品種已從當初的5個擴大到15個，基本覆蓋關系到國計民生和糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品，補貼區(qū)域已經(jīng)覆蓋全國。
 
到2016年中央財政農(nóng)險保費補貼158億元，為2億戶次的農(nóng)戶提供了2.16萬億元的風險保障。同時地方財政也對200多個農(nóng)產(chǎn)品提供了保險保費補貼，到目前為止已經(jīng)形成了“中央保大宗，地方保特色”的聯(lián)動機制。
 
在前不久結(jié)束的2017年全國金融工作會議上，中央及政府都要求建設普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、三農(nóng)和邊遠地區(qū)的金融服務，解決融資難融資貴的問題。在這種背景下政府要適應形勢，進一步創(chuàng)新政策理念，推動普惠金融發(fā)展。
 
第一，促進小型金融機構(gòu)發(fā)揮比較優(yōu)勢。借鑒國際經(jīng)驗不斷完善支持普惠金融的財政政策，支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)，推動設立社區(qū)銀行、自助銀行等小型金融機構(gòu)，發(fā)揮其比較優(yōu)勢，為相關群體提供個性化的金融產(chǎn)品以及便捷高效的服務。
 
第二，支持商業(yè)性金融機構(gòu)發(fā)揮主要作用。推動大中型金融機構(gòu)下沉服務重心，滿足普惠金融服務對象的金融需求。
 
第三，推動政策性金融機構(gòu)發(fā)揮補充作用。要更好地發(fā)揮政策性金融機構(gòu)連接政府和市場的優(yōu)勢，服務三農(nóng)、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)。
 
第四，健全風險分擔機制，發(fā)揮普惠金融的保障作用。
 
第五，不斷完善農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，擴大保障基數(shù)。目前保險主要是對物化成本進行保障，將來可能要覆蓋保全成本。也就是要把土地流轉(zhuǎn)費用、人工等費用逐步加入，進一步健全農(nóng)業(yè)大災風險分散機制。財政部還在研究設立國家融資擔?；?，來支持小微企業(yè)。
 
貝多廣：加強普惠金融能力建設至關重要
 
普惠金融事業(yè)正在祖國大地如火如荼地全面展開。中小銀行的下沉趨勢仍然是金融界的主旋律，農(nóng)信社和農(nóng)商行正在自己的特長基礎上加快引進技術手段提升服務水平，大型銀行甚至超級銀行也掀起了一場以建立普惠金融事業(yè)部為標志的貌似正規(guī)戰(zhàn)的普惠金融新浪潮。
 
在歡欣鼓舞的氛圍中仍需保持足夠的清醒。普惠金融既非僅限融資，更非一勞永逸，需要不斷進取、不斷提高，其中的核心概念就是能力建設。
 
當我們確定普惠金融的主要服務對象是“中小微弱”的時候，我們很快就會發(fā)現(xiàn)，對中小微弱來說，金融只是一方面的痛點，更重要的是能力問題。
 
比如弱勢群體中的家庭大多對金融服務敬而遠之，或感覺非常神秘。究其原因，更多地是金融知識和金融素養(yǎng)匱乏的問題。中小微企業(yè)融資難的問題更是涉及到企業(yè)商業(yè)模式、競爭能力、產(chǎn)品生命周期等一系列要素，決非給一筆貸款就能做大做強那么簡單。即使在金融范疇，普惠金融也不僅僅局限于小額貸款。中小微弱是由若干個細分市場組成的，有必要對每一個細分市場作出具有針對性的金融服務安排。
 
大量調(diào)研證明，中小微企業(yè)往往更需要有價值的股權(quán)類的天使投資、風險投資或者具有創(chuàng)新特質(zhì)的眾籌等融資模式。換言之，多層次的資本市場是普惠金融發(fā)展的重要條件。
 
國際上關于能力建設的文獻可以說是汗牛充棟，但大多聚焦于家庭的金融能力建設，比如金融教育和金融素養(yǎng)。中國的實踐讓我們清晰地意識到，家庭的能力建設還只是普惠金融基礎層面的內(nèi)容，金融服務提供商的能力建設可能更為重要。
 
從事提供普惠金融服務的各類機構(gòu)，不管是持牌的金融機構(gòu)還是雖非持牌但卻實實在在提供金融服務的機構(gòu)，都有一個能力建設的問題。若這些機構(gòu)自身能力平平，秉持病態(tài)的公司治理和模糊的戰(zhàn)略定位，我們很難預期它們能夠有效推進普惠金融事業(yè)的發(fā)展。
 
再進一步，提供普惠金融基礎設施以及執(zhí)行金融監(jiān)管職能的各級政府機關和監(jiān)管機構(gòu)也有能力建設的問題。甚至從國家層面看，普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的制訂、實施、評估以及協(xié)調(diào)，都牽扯到大量與能力相關的因素。比如在中國的背景之下，如何調(diào)動現(xiàn)有金融體系資源特別是幾大國有商業(yè)銀行推進普惠金融的發(fā)展，就是一項亟待探討和實踐的課題。
 
在為中小微弱服務的過程中，監(jiān)管機構(gòu)如何針對細分市場作出細分的監(jiān)管安排，則是更大的挑戰(zhàn)。另外，在當今數(shù)字化時代，無論是家庭、機構(gòu)還是政府，都面臨著全新的場景，這實際上亦是能力建設的課題。
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