以制度創(chuàng)新推動普惠金融發(fā)展經(jīng)典分享
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/ 作者:小鷹 / 2018-01-15
創(chuàng)新推動,金融發(fā)展
近日,由中國人民大學、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國小額貸款公司協(xié)會主辦,中國普惠金融研究院承辦的“2017中國普惠金融國際論壇”在京舉行。中國人民銀行研究局局長徐忠、財政部金融司原司長孫曉霞、中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣等專家,分別就引導數(shù)字普惠金融健康發(fā)展、如何發(fā)揮好政府“有形之手”促進普惠金融發(fā)展和加強普惠金融能力建設等問題闡述了看法。
徐忠:普惠金融有了好硬件還要有好軟件
當前和今后一個時期,普惠金融發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)和新機遇。一是從普惠金融肩負的社會發(fā)展使命和潛在需求看,普惠金融仍然任重道遠。我國有8億農(nóng)民,還有1500多個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是隨著金融科技在我國迅猛發(fā)展,更多更好的信用信息處理技術和低成本金融服務拓展方式不斷涌現(xiàn),數(shù)字技術為普惠金融傳統(tǒng)難題提供了全新的充滿潛力的解決方案,但也存在不少懸而未解的問題,許多新的問題亟須進行深入的實踐歸納和理論總結(jié)。
目前我國已建成全球最大的4G網(wǎng)絡,中國大部分農(nóng)村都具備手機3G/4G上網(wǎng)的條件,移動電話普及率達到95%,網(wǎng)民規(guī)模達到7.10億,互聯(lián)網(wǎng)普及率達到51.7%,手機網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶,總體上我國數(shù)字金融發(fā)展的“硬件”條件優(yōu)勢明顯,數(shù)字普惠金融已經(jīng)處于飛躍式發(fā)展的起飛階段。但金融科技和數(shù)字普惠要發(fā)揮其最大潛力,光是“硬件”夠好還不夠,還需要有好的“軟件”,如創(chuàng)新友好、風控有效的監(jiān)管制度。
不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足普惠金融業(yè)務,還是傳統(tǒng)金融利用“互聯(lián)網(wǎng)+”擴大服務半徑,金融行業(yè)傳統(tǒng)的信用風險、流動性風險、操作風險等依然存在。并且,引入數(shù)字技術背景下,金融風險更具隱蔽性,傳播速度更快、傳播范圍更廣更深,增加了金融系統(tǒng)性風險,產(chǎn)生了諸如系統(tǒng)安全、信息泄露、投資欺詐等與技術及傳播范圍有關的風險。普惠金融的推動者、監(jiān)管者、消費者和提供者要關注、引導數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。
一是重視改善數(shù)字普惠金融可能帶來的數(shù)字鴻溝問題。金融“數(shù)字鴻溝”實質(zhì)上是技術進步給大多數(shù)人帶來福利的同時,可能使少數(shù)弱勢群體利益受到一定影響。這在歷史上屢見不鮮,也是自然規(guī)律使然。需要從供給側(cè)推進金融機構(gòu)改革,鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)針對弱勢群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務。同時注重普惠金融發(fā)展形式的多樣化,線上線下相結(jié)合,傳統(tǒng)金融、數(shù)字金融相結(jié)合,不搞千篇一律。
二是堅決打擊披著數(shù)字普惠金融外衣的非法金融活動。數(shù)字技術是中性的,數(shù)字普惠也是中性的,先進技術在促進普惠金融乃至整個金融業(yè)發(fā)展的同時,也有可能被不法分子利用,詐騙者打著普惠金融的旗號,披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣,提供虛假收益的理財產(chǎn)品,消費者以為獲取了高息,其實被“收割”了本金。地方政府和相關監(jiān)管部門應采取斷然措施,依照《刑法》和有關司法解釋有效識別這些偽金融創(chuàng)新,區(qū)分創(chuàng)新與犯罪,打早打小打準,依法懲處非法金融活動。要規(guī)范數(shù)字普惠金融機構(gòu)的信息披露,嚴厲打擊虛假違法宣傳,落實投資者適當性管理,強調(diào)“賣者有責”。
三是加強大數(shù)據(jù)背景下的數(shù)據(jù)安全和個人隱私保護。當前,全球都面臨技術發(fā)展迅速而數(shù)據(jù)保護不足的問題,個人隱私信息泄露重大案件頻發(fā)。使數(shù)據(jù)主體獲得尊重和安全感,也推動數(shù)據(jù)市場的有序發(fā)展,成為提升金融創(chuàng)新和服務能力的重大課題。要利用數(shù)字金融發(fā)展普惠金融,首先要能保障數(shù)據(jù)主體的保密權(quán),以及獲取、利用、支配其信息的權(quán)利,允許或者不允許他人獲悉或者使用自己信息的權(quán)利。
四是建立負責任的投資者適當性管理的消費者保護制度。在分業(yè)監(jiān)管背景下,各數(shù)字金融業(yè)態(tài)的歸口監(jiān)管部門,應負責建立各自消費者投訴、受理、處置機制,落實服務標準規(guī)范。下一步,還要積極探索綜合性的消費者保護機制,建立多元的金融消費糾紛解決機制。動員社會各方力量共同普及數(shù)字普惠金融知識,提高公眾金融素養(yǎng),加強風險提示與教育,引導樹立“買者自負”的投資理念,構(gòu)建金融消費者教育的長效機制。
五是加強基礎監(jiān)管制度建設,補齊監(jiān)管短板。要針對數(shù)字金融風險傳播速度快、范圍廣、隱蔽性強等特點,在流動性風險、信用風險、操作風險防范上,加快健全有效的基礎監(jiān)管制度,加強綜合監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、功能監(jiān)管。同時加大監(jiān)管技術創(chuàng)新力度,充分運用大數(shù)據(jù)技術豐富監(jiān)管信息,完善監(jiān)管手段、改善監(jiān)管方式,努力提升數(shù)字金融監(jiān)管有效性。
孫曉霞:政府要發(fā)揮好“有形之手”的作用
普惠金融不僅僅是金融的問題,更是一個政治和社會問題,關乎社會公平,其發(fā)展離不開政府的“有形之手”。
普惠金融發(fā)展為什么離不開政府的“有形之手”?首先,普惠性與商業(yè)性的矛盾。普惠金融的普惠性與金融機構(gòu)的商業(yè)性存在天然沖突。前者強調(diào)包容性,后者強調(diào)私利性。普惠金融是為社會各個階層尤其是弱勢群體提供金融服務,但這樣做不符合金融機構(gòu)趨利的天性。其次,分散化與規(guī)?;拿?。普惠金融強調(diào)的是公平對待所有的服務對象,但其受眾群體的金融需求比較分散,額度小、期限短、頻次高,造成服務成本高,金融機構(gòu)提供服務的動力不足。最后,長期性與短期性的矛盾。普惠金融投入成本高、風險大、周期長,但金融機構(gòu)更關注短期效益,更愿意投給風險可控、投入較低的項目。
針對上述三點矛盾,要發(fā)展普惠金融,發(fā)揮政府“有形之手”必須成為各國的普遍做法,政府都需要有所作為。
我國是發(fā)展中國家,還是農(nóng)業(yè)大國,政府更需要發(fā)揮“有形之手”。目前我國農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點稀少,服務產(chǎn)品單一,甚至個別地方連存貸款等基本的金融服務都沒有,發(fā)展普惠金融“重在農(nóng)村”,也“難在農(nóng)村”。同時,因為我國金融體系是以銀行為主體的間接融資為主,小微企業(yè)天然也在融資方面受到排擠,專門服務這類企業(yè)的金融機構(gòu)較為缺乏,金融需求難以得到滿足。
財政部門通過實施以下措施發(fā)揮政府“有形之手”的作用。在機構(gòu)層面上推動提高金融服務的覆蓋率,確保有人辦事。中央財政出臺了多項財稅優(yōu)惠政策,鼓勵金融機構(gòu)向縣域、村鎮(zhèn)延伸,服務三農(nóng)或小微企業(yè)。從2009年起,中央財政就對村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu),按照它貸款余額的一定比例給予費用補貼,支持農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點建設,填補農(nóng)村金融服務的空白。2010年將整個西部地區(qū)12個省的2250多個基礎金融服務薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點納入補貼范圍。
在金融上確保有錢辦事。財政部和地方政府試點出臺了一些獎補措施。如對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量部分(達到一定標準后)按一定比例(2%)給予獎補。目前該縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量試點范圍已經(jīng)覆蓋了25個省,包括全部糧食主產(chǎn)區(qū)和絕大部分中西部地區(qū),只要達標就給予獎補,鼓勵金融機構(gòu)把資金投向農(nóng)業(yè)。
在風險分擔層面提高金融服務的可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)風險大,很大程度上還是靠天吃飯。2007年開始,中央財政實施了農(nóng)業(yè)保險保費補貼的政策。目前補貼品種已從當初的5個擴大到15個,基本覆蓋關系到國計民生和糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品,補貼區(qū)域已經(jīng)覆蓋全國。
到2016年中央財政農(nóng)險保費補貼158億元,為2億戶次的農(nóng)戶提供了2.16萬億元的風險保障。同時地方財政也對200多個農(nóng)產(chǎn)品提供了保險保費補貼,到目前為止已經(jīng)形成了“中央保大宗,地方保特色”的聯(lián)動機制。
在前不久結(jié)束的2017年全國金融工作會議上,中央及政府都要求建設普惠金融體系,加強對小微企業(yè)、三農(nóng)和邊遠地區(qū)的金融服務,解決融資難融資貴的問題。在這種背景下政府要適應形勢,進一步創(chuàng)新政策理念,推動普惠金融發(fā)展。
第一,促進小型金融機構(gòu)發(fā)揮比較優(yōu)勢。借鑒國際經(jīng)驗不斷完善支持普惠金融的財政政策,支持新型農(nóng)村金融機構(gòu),推動設立社區(qū)銀行、自助銀行等小型金融機構(gòu),發(fā)揮其比較優(yōu)勢,為相關群體提供個性化的金融產(chǎn)品以及便捷高效的服務。
第二,支持商業(yè)性金融機構(gòu)發(fā)揮主要作用。推動大中型金融機構(gòu)下沉服務重心,滿足普惠金融服務對象的金融需求。
第三,推動政策性金融機構(gòu)發(fā)揮補充作用。要更好地發(fā)揮政策性金融機構(gòu)連接政府和市場的優(yōu)勢,服務三農(nóng)、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)。
第四,健全風險分擔機制,發(fā)揮普惠金融的保障作用。
第五,不斷完善農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策,擴大保障基數(shù)。目前保險主要是對物化成本進行保障,將來可能要覆蓋保全成本。也就是要把土地流轉(zhuǎn)費用、人工等費用逐步加入,進一步健全農(nóng)業(yè)大災風險分散機制。財政部還在研究設立國家融資擔?;?,來支持小微企業(yè)。
貝多廣:加強普惠金融能力建設至關重要
普惠金融事業(yè)正在祖國大地如火如荼地全面展開。中小銀行的下沉趨勢仍然是金融界的主旋律,農(nóng)信社和農(nóng)商行正在自己的特長基礎上加快引進技術手段提升服務水平,大型銀行甚至超級銀行也掀起了一場以建立普惠金融事業(yè)部為標志的貌似正規(guī)戰(zhàn)的普惠金融新浪潮。
在歡欣鼓舞的氛圍中仍需保持足夠的清醒。普惠金融既非僅限融資,更非一勞永逸,需要不斷進取、不斷提高,其中的核心概念就是能力建設。
當我們確定普惠金融的主要服務對象是“中小微弱”的時候,我們很快就會發(fā)現(xiàn),對中小微弱來說,金融只是一方面的痛點,更重要的是能力問題。
比如弱勢群體中的家庭大多對金融服務敬而遠之,或感覺非常神秘。究其原因,更多地是金融知識和金融素養(yǎng)匱乏的問題。中小微企業(yè)融資難的問題更是涉及到企業(yè)商業(yè)模式、競爭能力、產(chǎn)品生命周期等一系列要素,決非給一筆貸款就能做大做強那么簡單。即使在金融范疇,普惠金融也不僅僅局限于小額貸款。中小微弱是由若干個細分市場組成的,有必要對每一個細分市場作出具有針對性的金融服務安排。
大量調(diào)研證明,中小微企業(yè)往往更需要有價值的股權(quán)類的天使投資、風險投資或者具有創(chuàng)新特質(zhì)的眾籌等融資模式。換言之,多層次的資本市場是普惠金融發(fā)展的重要條件。
國際上關于能力建設的文獻可以說是汗牛充棟,但大多聚焦于家庭的金融能力建設,比如金融教育和金融素養(yǎng)。中國的實踐讓我們清晰地意識到,家庭的能力建設還只是普惠金融基礎層面的內(nèi)容,金融服務提供商的能力建設可能更為重要。
從事提供普惠金融服務的各類機構(gòu),不管是持牌的金融機構(gòu)還是雖非持牌但卻實實在在提供金融服務的機構(gòu),都有一個能力建設的問題。若這些機構(gòu)自身能力平平,秉持病態(tài)的公司治理和模糊的戰(zhàn)略定位,我們很難預期它們能夠有效推進普惠金融事業(yè)的發(fā)展。
再進一步,提供普惠金融基礎設施以及執(zhí)行金融監(jiān)管職能的各級政府機關和監(jiān)管機構(gòu)也有能力建設的問題。甚至從國家層面看,普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的制訂、實施、評估以及協(xié)調(diào),都牽扯到大量與能力相關的因素。比如在中國的背景之下,如何調(diào)動現(xiàn)有金融體系資源特別是幾大國有商業(yè)銀行推進普惠金融的發(fā)展,就是一項亟待探討和實踐的課題。
在為中小微弱服務的過程中,監(jiān)管機構(gòu)如何針對細分市場作出細分的監(jiān)管安排,則是更大的挑戰(zhàn)。另外,在當今數(shù)字化時代,無論是家庭、機構(gòu)還是政府,都面臨著全新的場景,這實際上亦是能力建設的課題。
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